투자에 있어 꼭 알아야 할 기초 개념
단리와 복리, 이 둘의 차이부터 확실히 이해하자
투자를 시작하거나 금융 상품에 관심이 생겼다면, 가장 먼저 이해해야 할 개념이 단리(Simple Interest)와 복리(Compound Interest)입니다. 이 두 이자 계산 방식은 시간이 지날수록 자산의 규모에 큰 차이를 만들어내며, 특히 복리는 장기 투자에서 엄청난 효과를 발휘합니다. 이 글에서는 단리와 복리의 개념을 정리하고, 복리가 투자에 미치는 영향에 대해 쉽고 명확하게 설명드립니다.
단리란 무엇인가?
원금에만 이자가 붙는 단순한 이자 계산법
단리는 일정 기간 동안 원금에만 이자를 적용하는 방식입니다. 즉, 이자로 인해 원금이 늘어나지 않으며, 매년 동일한 이자가 발생합니다.
- 단리 계산 공식:
FV = PV × [1 + (r × n)]- FV: 미래가치
- PV: 현재가치(원금)
- r: 연이율
- n: 투자기간(연 단위)
예시:
100만원을 연 4% 이율로 3년 동안 단리로 투자하면,
1,000,000 × [1 + (0.04 × 3)] = 1,120,000원
즉, 3년 후 총액은 1,120,000원입니다.
복리란 무엇인가?
이자에 또 이자가 붙는 마법 같은 재테크 방식
복리는 이자까지 원금에 합산되어 다음 해 이자를 계산하는 방식입니다. 다시 말해, 이자에 이자가 붙는 구조이기 때문에 장기간 유지하면 폭발적인 자산 증가 효과를 기대할 수 있습니다.
- 복리 계산 공식:
FV = PV × (1 + r)^n
예시:
100만원을 연 4% 복리로 3년간 투자하면,
1,000,000 × (1 + 0.04)^3 ≒ 1,124,864원
3년 후 총액은 1,124,864원으로, 단리보다 더 큰 수익을 냅니다.
단리 vs 복리: 시간이 갈수록 벌어지는 자산 격차
같은 금리와 투자금액이라도 단리와 복리는 시간이 지날수록 차이가 벌어집니다. 예를 들어 100만원을 연 4% 수익률로 50년 투자했을 경우:
- 단리: 100만원 → 300만원
- 복리: 100만원 → 약 710만원
단리의 경우 매년 일정한 금액만 늘어나는 반면, 복리는 기하급수적 증가가 발생합니다. 복리의 위력을 제대로 누리기 위해서는 시간과 지속적인 재투자가 필수입니다.
수익률 차이가 만드는 놀라운 결과
단 1% 차이가 몇 천만 원 차이를 만든다
복리의 무서움은 장기 투자에서의 수익률 차이에서도 나타납니다.
예시 1 – 5년 투자
- 7% 수익률: 1억 → 1억 4,026만원
- 8% 수익률: 1억 → 1억 4,693만원
→ 차이: 667만원
예시 2 – 30년 투자
- 7% 수익률: 1억 → 7억 6,123만원
- 8% 수익률: 1억 → 10억 627만원
→ 차이: 2억 4,504만원
단 1%의 차이가 장기적으로 수억 원의 차이를 만든다는 점, 꼭 기억해야 합니다.
복리의 축복과 저주
투자자에게는 기회, 채무자에게는 위험
복리는 투자자에게는 자산을 불리는 축복이지만, 채무자에게는 저주가 될 수 있습니다.
- 연 8% 금리로 빌린 돈은 약 9년 후 2배가 됩니다.
- 연 26% 연체금리라면 약 3년만에 2배로 늘어납니다.
- 연 40% 고금리 사채라면 그 속도는 더욱 빠릅니다.
이처럼 복리는 긍정적인 방향으로 쓰이면 강력한 자산 증식 도구가 되지만, 부정적인 방향에서는 큰 빚의 늪으로 이어질 수 있습니다. 따라서 고금리 대출은 최대한 피하고, 계획적인 지출이 중요합니다.
쉬어가기 – 72의 법칙으로 쉽게 계산하자
원금이 2배 되는 시기를 알아보는 간단한 법칙
복리에서 자주 활용되는 법칙 중 하나가 바로 72의 법칙입니다.
- 공식: 72 ÷ 수익률 = 원금이 두 배 되는 기간(년)
- 예: 연 5% 수익률 → 72 ÷ 5 = 14.4년
- 목표: 10년 안에 원금을 두 배로 → 72 ÷ 10 = 7.2% 수익률 필요
이 법칙을 활용하면 복잡한 계산 없이도 손쉽게 투자 목표를 설정할 수 있습니다.
마무리: 복리는 아는 사람의 무기다
복리의 효과는 단순히 높은 수익률이 아니라, 시간과의 싸움에서 진가를 발휘합니다. 워렌 버핏 역시 50년 동안 약 24% 수익률을 유지하며, 단순한 수익률 차이를 바탕으로 600억 달러 이상의 재산을 축적했습니다.
- 단기 적금 → 단리
- 장기 정기예금 → 복리
단기에는 수익 차이가 미미하지만, 장기로 갈수록 복리는 폭발적인 성장을 만들어냅니다. 지금 당장 투자 습관을 점검하고, 복리의 마법을 경험해보세요.